Прессинг of банкинг

На пресс­конференции 6 декабря одним из вопросов, адресованных Дмитрию Медведеву, был вопрос о банковской системе. А именно об участившихся случаях отзыва лицензии у банков. На что премьер посоветовал не воспринимать ситуацию как нечто сверхъестественное, так как идёт приспособление банковской системы к новым реалиям. Что это за реалии? И проецируется ли ситуация на общероссийской банковской сцене на Дагестан?

Численность банков в Дагестане сокращается на протяжении последних пяти лет – от 32 в 2009 году до 21 в 2013­м. С ноября 2012­го, когда пертурбация в этой сфере начала набирать обороты, число закрытых банков достигло девяти. Основными причинами отзыва лицензии, на которые ссылается Центробанк РФ на своём сайте, являются: 1) недостоверная отчётность, скрывающая фактическую недостачу активов; 2) незаконная деятельность, связанная с обналичиванием денежных средств.

Так, например, «Нафтабанку» вменяется обвинение в проведении сомнительных операций по выдаче наличных средств из кассы в крупных объёмах. Недостача денежных средств ставилась виной «Анджибанку». По данным ЦБ,  «кредитная организация не исполняла требования Банка России о необходимости создания адекватных потерям резервов и представляла в Банк России существенно недостоверную отчётность, скрывающую основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства)».

Остановится ли на этом ЦБ? И что в противном случае ждёт банковский сектор?

Что имеем

О «чистке» на российском финансово­кредитном рынке говорят многие эксперты (притом, что политики, как правило, её опровергают). Причём, несмотря на единодушие в определении происходящего, причины сложившейся ситуации выдвигаются разные. Но прежде чем перейти к гипотезам, рассмотрим нынешнюю обстановку с банкингом в республике.

На сегодняшний день в Дагестане функционирует 21 банк. Судя по данным рейтингового агентства «Интерфакс» и интернет­портала «Банки.ру», кредитная активность населения Дагестана планомерно росла с 2008 по 2011 г. от 5,59 до 12 млрд. Последние два года идёт уменьшение объёмов кредитования (9,9 млрд в ноябре 2013 г.) (см. таблицу 1). Необходимо отметить, что доверие к частным банкам – субстанция весьма неустойчивая, а потому отзыв лицензий у частных банков, например, таких как «Экспресс», значительно её подрывает.

Так, например, в период с ноября 2012 года по ноябрь 2013­го наблюдается сокращение кредитного портфеля «Эсидбанка» почти на 750 млн (−29,37%).  За указанный период активы организации уменьшились от 1,8 млрд до 2,5 млрд. Снижение прибыли – от 81 млн в ноябре 2012 г. до 11 млн в прошлом месяце. Последняя тенденция наблюдается и по ряду других банков (таблица 3). При этом кредитные портфели «Эсидбанка» и «Эльбина» сократились, соответственно, на 416 (–24,16%) и 163 миллиона (–14,94%). У банка «Каспий» – −217 427.

Если подходить со стороны показателя, характеризующего рентабельность банковской деятельности (экономическая эффективность в плане использования денежных ресурсов), то картина вырисовывается следующая. Как видно из таблицы 2, идёт тенденция снижения рентабельности банков,  что связано со снижением объёмов прибыли. По мнению председателя Ассоциации дагестанских банков Али Алиева, этому способствует два вида причин:

1) объективные – общее состояние экономики (стагнирование), сокращение бюджета республики ( около 7 млрд рублей), что вызывает сокращение ресурсов для развития, в том числе объемов субсидирования результатов деятельности для субъектов экономики;

2) субъективные – рост объёмов просроченной задолженности клиентов банков, что влечёт  ухудшение качества заёмщиков и необходимость досоздания резервов РВПС (резерв на возможные потери по ссудам).

Но даже при таком раскладе рентабельность дагестанских банков на ноябрь 2013 г. (см. таблицу 2) незначительно уступает (а в некоторых случаях превышает) аналогичным им финансовым значениям, например, ОАО «Россельхозбанка» (1,87% в ноябре 2013 г.).

Не храним

Среди основных версий происходящего, выдвигаемых экспертами: борьба с неконтролируемым оттоком капитала за рубеж,  перекраивание системы под новую реформу страхования вкладов, которые будут варьироваться в зависимости от риск­профиля финансовых учреждений (сейчас действует фиксированный процент со среднего объёма защищенных вкладов) и другие. Так, главный редактор информационного агентства Bankir.Ru и вице­президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт придерживается следующего мнения: «В настоящее время отзыв лицензий характерен не только для дагестанских, но и для российских банков в целом. Представители регулятора объясняют это ужесточением борьбы с незаконным отмыванием средств. Однако не очень понятно, почему очень часто, как гласит пословица, с водой надо выкидывать и ребёнка. В случае с тем же Мастер­банком в итоге разрушен банк, обладавший третьей по объёму банкоматной сетью в стране, и огромный процессинговый центр, обслуживающий сотню банков. Это больше похоже на «зачистку» частного сектора в банковской индустрии. В результате таких «очистительных» мер российский банковский рынок всё сильнее деформируется в сторону госбанков, принципы конкуренции нарушаются, что в итоге будет способствовать деградации финансового рынка страны».

По мнению Али Алиева, самая главная беда банковского рынка – появление недобросовестных игроков. «Необходимо шире применять такие действенные инструменты сохранения кредитных учреждений, как «финансовое оздоровление» и санация банков, исключив практику немедленного отзыва лицензии и прекращения деятельности таких предприятий. В ситуации с обналичиванием есть инструкция ЦБ, которая обязывает банки ежедневно докладывать в Росфинмониторинг, если сумма обнала превышает 600 тысяч. И почему­то при этом всегда виноваты банки. Но ведь обналичка – одна из функций банков. Для чего в таком случае существует УБЭП, МВД, налоговые службы?» – комментирует ситуацию Алиев.

Помимо всего прочего стало известно о новой инициативе властей. Не так давно министр экономического развития РФ Алексей Улюкаев высказался в пользу повышения минимального размера собственного капитала (норма капитала), который сейчас составляет 180 млн рублей. По ныне действующей стратегии развития банковского сектора с 1 января 2015 года норма капитала составит 300 млн рублей. «И я согласен с позицией коллег, которые говорят, что нельзя менять правила игры, о которых мы договорились», – сказал министр. Таким образом, сохраняя «правила игры», очередное повышение, судя по заявлениям Улюкаева,  может быть прописано в новой стратегии и доберётся до отметки в 1 млрд рублей.

Нужно добавить, что изначально частные и государственные банки находятся не в равных условиях. Так, банки с государственным участием могут предоставлять долгосрочные кредиты, так как располагают государственными средствами и поддержкой. Тогда как собственный капитал частников складывается из собственных средств и вкладов населения, а потому они не всегда могут орудовать «длинными деньгами».

Поэтому, по мнению Алиева, для поддержания конкурентоспособности наших банков властям необходимо оказывать им поддержку. Например, допускать к обслуживанию муниципального бюджета, создавать частно­государственное партнёрство для обслуживания инвестиционных и иных проектов.

Комментарий ЧК

Монополизация банковского сектора с концентрацией капитала в руках крупных банков может привести к удорожанию стоимости услуг. Будет страдать оперативность обслуживания (как правило, зачастую филиалы не располагают полной самостоятельностью, поэтому вынуждены согласовывать решения с головным центром).

В конце концов, страдает республиканская налогообразующая база (местные предприятия все налоги платят в местный бюджет, в отличие от иногородних филиалов), происходит сокращение занятости, растёт социальная напряжённость среди населения – клиентов и вкладчиков.