Наиболее заметное событие ушедшего года – атака против банка «Экспресс» в начале нового года – получила неожиданное продолжение в виде причудливой смеси детектива, трагедии и фарса.
Лучше меньше
Уже много лет существует политика Центробанка России по укрупнению банковских учреждений. Одной из её побочных сторон является постепенное сокращение численности мелких региональных банков. При этом ЦБ РФ руководствовался принципом «поспешай медленно», постепенно увеличивая требования к величине уставного капитала банков, уговаривая банкиров переходить в другие «небанковские» формы финансового бизнеса.
Мелкие банки вынуждались или быстро расти, или «сливаться» с более крупными структурами. Чаще всего этот процесс был растянут во времени и проходил незаметно для широкой публики. Поскольку речь чаще всего шла о нескольких тысячах клиентов, то уход с рынка очередного «малыша» быстро восполнялся оставшимися «собратьями по цеху».
На рынке банковских услуг Дагестана в последнее время лидировало всего несколько банков: филиалы федеральных Россельхозбанка и Сбербанка, а также четвёрка региональных – Экспресс, Дагэнергобанк, Эльбин и Эсидбанк.
Даже на фоне недавнего отзыва лицензий у Трансэнергобанка и Дербент-Кредита позиции лидирующих дагестанских банков смотрелись достаточно прочно. А Экспресс, сумев пережить ноябрьскую атаку и сохранив лояльность клиентов, даже несколько укрепил свои позиции (что подтверждается успешной предновогодней акцией по привлечению депозитов).
Контроль и контролёры
Детальный анализ ноябрьской атаки рейдеров на Экспресс показывает наличие хорошего плана и высокий уровень организации акции. Они лишь несколько ошиблись в расчётах «запаса прочности» банка. Но, потерпев неудачу, рейдеры не остановились, а, видимо, просто усилили работу на административном поле.
Более четырёх месяцев налоговые органы пытались найти хоть сколь-нибудь существенные нарушения в работе банка. Безуспешно.
С 17 декабря началась внеплановая двухмесячная проверка контролёров из ЦБ РФ, которая пока не подвела итогов и не огласила ничего, что позволило бы усомниться в жизнеспособности банка.
Утром 29 декабря – последнего рабочего дня уходящего года – практически все были уверены, что Экспресс работает нормально.
«Подарок»
Пока сотрудники Экспресса, как и многие другие в нашей стране, готовились к новогоднему корпоративу, в тиши московских кабинетов Центробанка «кипела работа», и в последние рабочие часы ЦБ РФ проинформировал Экспресс о том, что ввёл для него ограничения по обслуживанию физических лиц. Основанием послужили сомнения в достоверности отчётности банка. Если нельзя, но очень хочется, то можно.
Как показывает практика, следующий шаг – отзыв лицензии и введение внешнего финансового управления. После этого, даже если банку удаётся доказать в суде, что претензии являются надуманными, ему уже не подняться. Судебные споры длятся годами и к их завершению у банка не останется ни клиентов (которым нужно работать в нормальном режиме), ни сотрудников (которым нужно платить зарплату).
Экспресс далеко не мелкий банк – он обслуживает более 200 тысяч дагестанцев, 3 тысячи предприятий и организаций. Кроме банковской деятельности, им выполняются и важные социальные функции: приём налогов и пошлин, выдача пенсий и пособий, обслуживание зарплатных проектов. Приостановка деятельности такого банка создаёт значительные неудобства и ставит множество людей в затруднительное положение.
Существует цивилизованный способ действий в подобной ситуации: если есть проблемы, то государство старается помочь их решить, чтобы избежать напряжённости, сохранить рабочие места и инфраструктуру банка (речь идёт о 45 подразделениях в республике и за её пределами).
Можно было бы попытаться поговорить с акционерами, проконсультироваться с главой республики, собрать на совещание пенсионный фонд, министерство труда и социального развития, министерство финансов, чтобы решить вопрос о том, как люди будут получать свои зарплату, пенсии, социальные пособия. Однако решение было принято непублично, в предпраздничный день, без какой-либо попытки решить вопросы в рабочем порядке.
Обязательства и потери
Какие последствия вызовет уход Экспресса (третьего после Сбербанка и Россельхозбанка игрока на дагестанском рынке обслуживания физических лиц)?
Большинство вкладчиков банка (у которых сумма остатков по счетам и проценты по вкладам меньше 700 тысяч рублей) в течение месяца получат свои деньги через государственную систему страхования вкладов.
Пострадают те, кто хранил в банке крупные суммы денег – им придётся пройти через процедуру судебных исков.
Десятки тысяч людей будут вынуждены тратить время и силы, чтобы получить застрахованную сумму, открыть пластиковые карточки и вклады в других банках. Это ударит по пенсионерам, безработным и другим группам граждан, которые получают пособия и не имеют запасов наличности.
Предприятия будут вынуждены переводить свои операции в другие банки, что также приведёт к определённым издержкам. Те, кто участвовал в зарплатных проектах, могут задержать выплату заработной платы своим сотрудникам. «Экспресс» вкладывал в экономику около 4 млрд рублей в год, выдавая кредиты на более мягких условиях, чем филиалы крупных банков. Теперь эти деньги могут «уйти» из республики в другие регионы.
Часто банк воспринимается как ростовщик, собирающий деньги с одних людей и отдающий их под проценты другим. Экспресс, как современный банк, в последние годы всё больше получал доходы не за счёт кредитов, а от комиссий и продажи банковских продуктов – переводов, расчётно-кассовых операций, пластиковых карт. Экспресс ежегодно проводил более миллиона платежей за коммунальные услуги, государственных пошлин, налогов. Где будут обслуживаться эти люди? Насколько увеличатся очереди в государственных банках?
И больше всего пострадает инвестиционный климат республики. В условиях, когда даже крупнейший частный банк оказался беззащитным перед произволом контролирующих структур, государству будет очень трудно привлекать инвесторов.
Сухой остаток
Что в итоге? Вероятнее всего, потери физических лиц будут минимальны. Другие банки, работающие с физическими лицами, существенно нарастят свой депозитный портфель. Предприятия перейдут на обслуживание в другие кредитные организации. Акционеры будут искать другие регионы для бизнеса.
А создававшийся десятилетиями коллектив (около 700 рабочих мест) останется без работы.
