Не так давно банкиры России «отмечали юбилей» – сотый коммерческий банк с отозванной лицензией. В республике их число сократилось почти вдвое: до 12. Лечение банковского сектора от теневых финансистов идёт полным ходом, но грешит побочным эффектом. Как это проявляется в дагестанском банковском секторе и экономике в целом?
Или поставим вопрос иначе. Привёл ли массовый отзыв лицензий к тому, ради чего он затевался? Судя по заявлениям, прозвучавшим на заседании центральной Межведомственной рабочей группы, «удалось разобраться с теневыми финансистами даже в таком сложном регионе как Дагестан».
Несмотря на это, аналогичные группы по противодействию незаконным финансовым операциям будут созданы во всех федеральных округах. Как сообщает «Коммерсант», по данным МВД и Росфинмониторинга, в последнее время появилось много региональных «теневых площадок», деятельность которых напрямую связана с поступлением бюджетных средств, в том числе выделяемых на крупные инвестиционные проекты и программы. Возглавят окружные группы либо полпреды, либо их заместители, а отчитываться о результатах будут непосредственно перед президентом РФ. Более подробную информацию о северокавказской МРГ ведомство Сергея Меликова пока не предоставляет.
Между тем на региональном уровне подобная рабочая группа уже существует (с июля 2012 года). Она занимается выявлением правонарушений в кредитно-финансовых организациях (в неё входят сотрудники Прокуратуры РД, УФСБ по РД, МВД по РД и УФНС по РД).
Судя по данным, предоставленным УБЭП, фраза «разобраться с теневыми финансистами» подразумевает 386 ликвидированных фирм-однодневок. И само собой – пресечение деятельности банков, замешанных в незаконных финансовых операциях.
По итогам центробанковского «оздоровительного курса» в 2012–2014 годах отозваны лицензии на осуществление банковской деятельности у 15 кредитно-финансовых учреждений. Плюс ещё два дагестанских банка переехали в другие регионы. «К2 Банк» пополняет бюджет Карачаево-Черкесии, а «Эно» – налогоплательщик Краснодарского края. Таким образом, количество банков уменьшилось от 30 до 13-ти.
Объём незаконной выдачи наличных денежных средств, по данным Управления, сократился в 4 раза: «Удалось снизить в разы незаконные списания денежных средств со счетов юридических лиц. В основном это происходило путём их выдачи в наличной форме по основанию «прочие выдачи» и «выдачи на закупку сельскохозяйственных продуктов». В 2013 году этот показатель уменьшился до 20,6 млрд рублей (80 млрд годом ранее), а за 9 месяцев 2014 года – до 7,9 млрд рублей».
Как правило, основание для закрытия банков подгоняют под антитеррористическое законодательство. По информации того же ведомства, основные незаконные обналичивания проходили в финансово-кредитных учреждениях из таблицы 3.
Между тем в нарушении статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» ЦБ обвиняет и ряд других банков.
«Анализируя политику ЦБ, прихожу к выводу, что ни один банк (независимо от объёмов деятельности) не застрахован от жерновов регулятора. Закономерности какой-то определённой нет, но складывается отчётливое впечатление, что просто ищут к чему придраться. Вот я вам приведу пример. Реальный случай в одном из закрытых банков. Учреждение принимает документы на открытие расчётного счёта от клиента. Клиенту сейчас более 20 лет. Он принёс нотариально заверенную копию паспорта. В 20 он должен был поменять паспорт. Не поменял, а банкиры этого не заметили. В итоге при проверке предъявили неправильную идентификацию клиента и вытекающее отсюда противодействие легализации доходов и т. п.», – рассказал Али Алиев, председатель Ассоциации дагестанских банков.
Побочный эффект зачистки
«Когда «летят» системообразующие банки, такие как «Экспресс», «Месед», «Эсидбанк», это не проходит даром. Сейчас идёт значительное сокращение активов, депозитов и ряда других показателей», – отмечает Алиев. Проследим динамику изменения финансовых показателей функционирующих на данный момент 13 коммерческих банков (КБ) с января 2013 года (на рубеже 2012–2013 годов начался активный отзыв лицензий, на начало года пришлось банкротство «Экспресса»). В целом по частному банковскому сектору идёт сокращение вкладов физических лиц: на 32% (около 2 млрд) за отчётный период. Сократились депозиты предприятий – на 57%. Наиболее значительный спад объёмов депозитов наблюдается у ОАО «Дагэнергобанк» – на 56% (от 1,7 млрд до 0,7).
Наряду с этим идёт сокращение объёмов кредитования юридических лиц – на 15% за рассматриваемый период. Если перейти «на личности», то в случае с «Дагэнергобанком» это около 600 млн (–14%). У банка «Эльбин» кредитный портфель сократился на 39%, в том числе в части кредитования бизнеса – на 37%. Сокращение вкладов населения на 52% (от 645 до 307 млн), предприятий – на 67%. У ОАО «Кредитинвест» бизнес-вклады за обозначенный период уменьшились почти вдвое – от полутора миллиарда до 840 млн. В части кредитования населения динамика, если вести отчёт с января, положительная – +0,4%. Тем не менее с октября прошлого года сокращение идёт на 14%. В целом по банкам кредитование «физиков» – на 27,4%.
Таким образом, мы имеем сокращение кредитных портфелей на фоне снижения объёмов вкладов. Долго ли протянут коммерческие банки, если тенденция продолжится?
Деньги не при делах
Министр экономики и территориального развития РД Раюдин Юсуфов ситуацию в банковской сфере характеризует так: «В первую очередь идёт усиление центральных государственных банков, таких как Сбербанк, Россельхозбанк, и не только в Дагестане, но и по всей России. Плюс ещё Внешэкономбанк, ВТБ. Естественно, государство будет усиливать роль этих банков, в том числе в развитии и поддержке экономики». (Под вторым пунктом у министра шло обеление банковской сферы – «ЧК».)
Между тем, по словам Алиева, половина высвободившихся депозитных средств действительно перешла в государственные банки, но…: «С другой стороны, по нашим расчётам, почти половина осталась на руках населения, а значит просто перестала работать в экономике».
Банковские услуги – это традиционный рынок со свойственными ему рыночными закономерностями. Таким образом, по словам эксперта, сокращение источников предложения услуг автоматически повлекло рост стоимости услуг банков: «На самом деле на данный момент ставки не играют никакой роли: снижать или опускать – разницы нет. Возьмите в общем статистику по России. Даже государственные банки – ВТБ, Сбербанк – сейчас поднимают ставки по депозитам. Хотя раньше они бы на такое не пошли. А сейчас и у них идёт отток вкладов. Люди боятся за свои деньги, они больше не верят ни государству, ни банкам – никому. Это паника и страх. Даже если и делают вклады, то в пределах страховой суммы – 700 тысяч. А так деньги просто выводятся из экономики».
Бизнес отпущения
Как это сказывается на бизнесе? Простая арифметика. Массовый отзыв лицензий начался примерно на рубеже 2012–2013 годов. Одним из первых пал банк «Экспресс», ранее – «Трастовый банк» и «Трансэнерго». Путём суммирования депозитов предприятий всех банков на момент отзыва лицензий получается почти 2 млрд рублей (причём только на один «Экспресс» приходится миллиард). С учётом того, что законодательство не предусматривает страховое возмещение вкладов для юридических лиц, эти деньги просто не были возвращены предприятиям.
Таким образом, банковская система постепенно себя дискредитирует. Банк в своём теоретическом предназначении выступает как точка роста экономического развития, так как подкачивает деньгами малый и средний бизнес. В дагестанских реалиях банки, по сути, должны заниматься тем, что не под силу дагестанскому правительству в силу ограниченности республиканского бюджета (опять же речь о кредитовании МСБ). Данные УБЭП наглядно показывают, что борьба с «отмыванием» зашла несколько дальше обозначенных задач. В итоге это обернулось снижением доверия населения к банкам. Более того, «ЧК» уже приводил мнение коммерческого директора завода «Дагдизель» Григория Гордина, что коммерческие банки гораздо более мобильны в плане предоставления кредитных ресурсов, а государственные, наоборот, не горят желанием снабжать «длинными деньгами» промышленный сектор. Если выжидательная позиция населения допустима, то для бизнеса это денежный голод. И, наконец, социальная (моральная, если хотите) сторона вопроса. По словам Али Алиева, количество занятых в банковской сфере сократилось втрое. До банковской чистки число квалифицированных кадров равнялось примерно 3 тысячам, сейчас – 1 тысяче в лучшем случае.
Conserve – сохранить (англ.)
- 2 просмотра