С положительной кредитной историей вполне добропорядочный человек может оказаться на дне, попав в трудную жизненную ситуацию, если не будет близких людей, готовых помочь. Ранее я считал, что в современных условиях более или менее предприимчивый человек при желании имеет возможность найти средства и возможности для организации своего дела, бизнеса, решения своих насущных проблем.
Речь идёт о проблеме доступности финансовых услуг для широких слоёв населения, в особенности проживающих в сельской местности.
В нашей республике не развиты институты, которые бы обеспечивали доступ к финансовым услугам широкому кругу населения.
Большому числу дагестанцев в принципе не доступны качественные финансовые, банковские услуги. (В некоторых банках они доступны только госслужащим, в других серьёзных организациях – только работающим.) А как же быть безработным, тем, кому позарез нужна небольшая финансовая поддержка?
Многим людям доступны лишь услуги микрофинансовых организаций и ростовщиков, которые буквально навязывают свои продукты в «красивой обёртке» по кабальным условиям.
Очень раскрученная и хорошо представленная в республике одна такая фирма предоставляет микрокредиты до 30 000 рублей сроком на 17 дней более чем под 700% (!) в пересчёте на годовые, по истечении которых дело передаётся коллекторской фирме. А что изменится за 17 дней…
Граждане иногда вынуждены идти на противозаконные сделки из-за недоступности указанных услуг. Вот, например, молодые семьи, владельцы материнского капитала, особенно проживающие в сельской местности, вынуждено идут на противоправные сделки по продаже сертификатов. При этом они не только теряют до немалого % капитала, но ещё и рискуют иметь проблемы с законом за обман (ввод в заблуждение) государства, так как «покупатели» зачастую обналичивают его от имени владельцев капитала, прикладывая липовые документы о том, что они якобы где-то строят индивидуальные жилые дома.
Кредитным потребительским кооперативам, одним из самых привлекательных для населения форм финансовых организаций, отводится важная роль в расширении доступности финансовых услуг для населения. В последние годы в нашей республике очень много было сказано о поддержке и развитии кредитной кооперации. Но дальше слов дело не сдвинулось, не был создан кооператив 2-го уровня и т. д. Как следствие, в республике зарегистрировано не более 10 кредитных кооперативов, из них не все ведут реальную уставную деятельность.
В более развитых и инвестиционно привлекательных регионах России кредитная кооперация получила широкое развитие. Там, как правило, кооперативы пользуются всемерной поддержкой.
Как наследие 80-х годов XX столетия, к названию «кооператив» у нас сложился устойчивый стереотип ненадёжной, слабой и несерьёзной организации.
В то же время у кооперативов славная история!
Кооперативы, как организационные формы юридических лиц, действуют практически во всех странах мира и представляют собой массовое и жизнеспособное социально-экономическое движение. В настоящее время кооперативы в разных отраслях и сферах деятельности объединяют по всему миру более 800 миллионов человек.
Они зародились и получили наиболее высокое развитие в Германии, в Англии и во Франции и не последнюю роль сыграли в росте их экономической мощи.
В новом тысячелетии кооперация позволяет эффективно решать такие исключительно важные вопросы, как преодоление бедности и повышение уровня занятости трудоспособных граждан.
Присуждая премию мира 2006 года социальному банкиру из Бангладеша Мухаммаду Юнусу, Нобелевский комитет отметил: «Прочный мир не может быть достигнут до тех пор, пока обширные группы населения не найдут способы вырваться из тисков нищеты. Микрокредитование является одним из таких способов». (Здесь не следует путать с услугами микрофинансовых организаций, цель которых – извлечение максимальной прибыли.)
На мой взгляд, кооперативы как организационная форма юридических лиц не только самая демократичная и справедливая, но и самая близкая, по сути, к исламским организациям, действующая с точки зрения человеческой морали и общечеловеческих ценностей на принципах справедливости. (Справедливые отношения, справедливая плата за услуги, прозрачность, открытость и т. д.)
Хотел бы отметить, следующее:
• мы не работаем с коллекторами, у нас создаются резервы на этот счёт;
• ставки для нас ограничены, по привлечению средств – 20% годовых и по размещению примерно 40% годовых;
• те же сельские граждане, владельцы материнского капитала, кто в принципе не может рассчитывать на получение кредита в банках, в кооперативе могут получить целевой заём на улучшение жилищных условий и независимо от возраста второго ребёнка – распорядиться своим капиталом, т. е. семья получает денежный заём, а государство в лице пенсионного фонда – гасит его за счёт капитала.
Год назад инициативная группа под моим руководством создала кредитный кооператив «Дагсберкасса».
Кооператив зарегистрирован и состоит на налоговом учёте.
Обслуживается в ПАО Сбербанк.
С 8.12.2015 г. состоит в членах Ассоциации «СРО КПК «Кооперативные финансы» в г. Москве.
По рекомендации ЦБ России СРО разрабатывает и утверждает стандарты деятельности и ведёт строгий контроль за их соблюдением.
Как и банкам, установлены 8 обязательных нормативов, нарушение которых влечёт серьёзные финансовые и дисциплинарные последствия для кооператива и его должностных лиц.
С начала 2016 года ведётся работа по переходу на Единый план счетов и отраслевые стандарты ведения бухучёта в соответствии с международными стандартами финансовой отчётности. Составили планы работ, ежеквартальные отчёты об их выполнении, прошли повышение квалификации на специальных курсах, организованных Центральным банком РФ.
В настоящее время идёт подбор специалистов. Готовим к проведению активной и креативной рекламы как позитивного имиджа кредитного кооператива в целом, так и всей системы кредитной кооперации.
Мы объявили конкурс на замещение вакантных должностей. Планируем привлечь высококвалифицированную рабочую силу, поскольку работа на данном предприятии будет являться престижной в связи с достойной оплатой.
Все штаты будут укомплектованы специалистами с высшим экономическим и юридическим образованием, с опытом работы.
К началу третьего года активной деятельности, согласно плану развития кооператива, планируем открыть дополнительные офисы в городах республики.
Своим честным и добросовестным отношением к управлению кооперативом рассчитываем сломать стереотипы о кооперативах и развить полезное для общества во всех смыслах предприятие.
Для того чтобы вступить в члены кооператива, физические и юридические лица обязаны внести символические суммы членских, вступительных взносов и обязательный паевой взнос.
Обязательный пай даёт право голоса и участия в деятельности кооператива. Дополнительный пай вносится по желанию, и получают по нему доход.
Финансовая взаимопомощь обеспечивается и распространяется только между пайщиками в соответствии с правилами, которые сами пайщики утверждают на общем собрании. Такие правила изложены в положениях о членстве, о порядке предоставления займов, о порядке привлечения личных сбережений.
В кооперативе создаются резервы на возможные потери по займам на случай невозможности взыскания задолженности по займам. Формируется Резервный фонд, в размере 5 процентов суммы привлечённых средств.
В небольшой статье невозможно раскрыть все тонкости и детали, которые свидетельствуют о серьёзности контроля и ответственности кооперативов в обеспечении прав пайщиков. Кто-то может подумать, что всё это несерьёзно, всё на бумаге. Один пример: сформированная сумма резерва не просто числится в учёте, на бумаге, кооператив обязан его разместить в банке, на депозите, притом не в любом банке, а в тех, что имеют высший балл рейтинга, присвоенный международными рейтинговыми агентствами.
Финансовая взаимопомощь не может осуществляться сама по себе. Участвуя в организуемых кооперативом программах, пайщики вступают с ним в договорные отношения.
Сам кооператив контролирует и обеспечивает соблюдение пайщиками обязательств по полученным займам, исполняет обязательства по привлечённым сбережениям, обеспечивая баланс финансовых интересов пайщиков.
Сберегательная деятельность состоит в привлечении личных сбережений пайщиков в фонд финансовой взаимопомощи, предназначенный для выдачи займов членам кооператива. В каждом случае передача личных сбережений оформляется договором, где оговариваются условия возвратности, платности, срочности.
Условие срочности подразумевает возможность выплаты сбережений через определённый срок или по требованию. По условию платности кооператив выплачивает компенсацию в соответствии со ставкой доходности.
Политикой размещения займов не предусматриваются никакие вменённые платежи, связанные с предварительной оценкой заёмщика, рассмотрением документов, анализом и принятием решения по его заявке на заём. Подписание договора займа или передачи личных сбережений происходит только при наличии уверенности в том, что все условия этих договоров понятны членам кооператива, они точно представляют, какие платежи по займу и когда необходимо будет произвести, убеждены, что смогут это сделать, либо понимают, когда и какие выплаты по сбережениям они получат, и их устраивают эти условия. Они не содержат никаких скрытых условий, смысл которых не понятен.
Это принципиальный элемент заёмно-сберегательной стратегии, позволяющий сделать условия предоставления займов максимально прозрачными для заёмщика.
При наличии читательского интереса мы продолжим публикации по данной тематике, расскажем о стандартах деятельности, отличиях кредитных кооперативов от банков и финансовых пирамид, преимуществах от членства в кооперативе.
Используя случай, приглашаю всех земляков-дагестанцев вступить в члены КПК «Дагсберкасса»
ПРИСОЕДИНИВШИСЬ К СООБЩЕСТВУ НАШИХ ПАЙЩИКОВ, ПОЛУЧИТЕ РЕАЛЬНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА:
◀ вы, как пайщик кооператива, обретаете право голоса в управлении кооперативом, можете избирать и быть избранным в органы управления кооперативом;
◀ как пайщик, можете рассчитывать на получение денежного займа на различные цели, на выгодных условиях;
◀ получаете возможность размещать свои свободные денежные средства в кооперативе, обеспечивая сохранность сбережений от инфляции, а также их физическую сохранность;
◀ кроме всего прочего, в кооперативе, как клубе интересов, можно получить квалифицированную консультацию, поговорить и пообщаться, повысить степень информированности, обрести навыки и знания по управлению предприятием.
Председатель правления
кредитного кооператива «Дагсберкасса» Абдулжалил Османов
dg0307@yandex.ru
- 4 просмотра